Как будет работать гарантированный пенсионный план

Как будет работать гарантированный пенсионный план

Содержание

ГПП (гарантированный пенсионный план) – один из вариантов, как увеличить пенсию. Человек ежемесячно переводит часть зарплаты в НПФ (негосударственный пенсионный фонд), сумма увеличивается путем инвестирования. Она защищена от инфляции и застрахована, а вкладчик платит меньше налогов с З/П благодаря вычету по НДФЛ. Вдобавок к новым взносам можно перевести и те средства, которые остались после отмены накопительной пенсии в 2014 году.

Запустят новую пенсионную реформу в 2021 году. Участие в программе ГПП будет добровольным.

Сколько перечислять

Сколько денег перечислять, решает сам вкладчик – минимальных и максимальных лимитов на пополнение нет. НПФ инвестирует эти средства в ценные бумаги и другие активы, поэтому сумма на счету растет быстрее. Каждый год накопленное индексируется по уровню инфляции – ее рост не повлияет на сбережения.

Когда начнутся выплаты

Выплаты за счет пенсионных накоплений начнутся через 30 лет с момента первого взноса или после достижения пенсионного возраста – каждый месяц в течение 15 лет. Всю сумму можно получить сразу, если ее размер меньше 1/5 от общего размера социального пособия нетрудоспособным за 15 лет, то есть до 181 000 руб. Еще деньги выдают досрочно в случае тяжелой болезни – перечень таких болезней будет утвержден Минздравом. Но полученный налоговый вычет придется вернуть.  

Какие льготы

Участник ГПП может не платить 13% с перечисленных на счет денег, но взнос не должен быть больше 6% от дохода. Например, если получать зарплату 40 000 р. и 2400 р. перечислять в фонд, НДФЛ будет высчитываться с 37 600 р. Экономия – 312 рублей в месяц или 3700 рублей в год.

Где гарантия, что деньги не пропадут

Пенсионные фонды обязаны фиксировать инвестиционный доход минимум раз в 5 лет. Это значит, что если за 5 лет накопилось 80 000 р., то эти средства сохранятся в любом случае – даже если в дальнейшем инвестиции были неудачны. Кроме этого, счета будут застрахованы в АСВ (агентстве страхования вкладов). Если фонд обанкротится или лишится лицензии, все вложенное + инвестиционный доход за 5 лет возместит государство.

Как зарегистрироваться в программе

Для участия в ГПП нужно известить пенсионного оператора – подав заявление через «Госуслуги», МФЦ или работодателя. В заявлении надо указать:

  • СНИЛС;
  • ФИО;
  • Выбранный НПФ (можно менять в будущем);
  • Часть З/П к отчислению.

С момента первого взноса договор считается заключенным. Время, чтобы передумать и вернуть вклад – полгода. При этом можно просто приостанавливать свое участие в системе, но не более, чем на 5 лет каждый раз.

Зачем менять НПФ

Негосударственный фонд можно менять. Без потери инвестиционного дохода это можно делать раз в 5 лет. Смена фонда будет полезна, если выбранный неудачно инвестирует и в результате мало зарабатывает – хорошая доходность негосударственных пенсионных фондов близка к 10% годовых за последние 5 и более лет.

Что будет с накопительной пенсией

С 2002 по 2014 на основе страховых взносов от работодателя формировались 2 части пенсии:

  1. Страховая. Насчитывается в баллах, а настоящие деньги уходят на выплаты нынешним пенсионерам. Чем больше накоплено баллов, тем больше доход в будущем.
  2. Накопительная. Хранится на личном счете, который можно пополнять и самостоятельно.

Накопительная часть трудовой пенсии в 2014 была заморожена, ее перестали пополнять страховые взносы, но сбережения никуда не пропали. Их сумма продолжает расти благодаря инвестированию управляющей компании или НПФ. Плюс ее можно было увеличить, если:

С 2021 будет доступен перевод накопительной пенсии в ГПП.

Наследуются ли средства ГПП

Наследуются. Решить, кому достанутся деньги, можно заранее – подав заявление в ПФР или НПФ по месту регистрации или проживания. А вот указывать в завещании эти средства нельзя, они не входят в состав наследства.

Если правопреемник не определен, деньги достаются в первую очередь детям, во вторую – сестрам, братьям, бабушкам и дедушкам. Если есть дети, деньги не делятся между другими родственникам. Накопления за счет материнского капитала получают супруг и дети.

Претендовать на выплату пенсионных накоплений умершего можно в течение полугода. Наследуется полная сумма, ее остаток или единовременная выплата. Последнюю получают члены семьи, жившие по одному адресу с умершим, и недееспособные иждивенцы, в течение 4 месяцев со дня смерти – если таких нет, деньги наследуются на общих основаниях.

Другие варианты накопления

Есть 2 альтернативных варианта, как накопить на пенсию.

Банковский депозит

Вклады до 1 400 000 руб. защищены АСВ. Застрахована и сама сумма, и накопленные проценты.  

Плюсы вклада:

  • срок определяет сам вкладчик;
  • можно забрать деньги раньше срока, если выбрать вклад с возможностью досрочного снятия;
  • вклады не облагаются налогами, пока ставка по депозиту не повысит ключевую ставку ЦБ на 5%.

Несмотря на плюсы, % ставка вклада фиксированная, поэтому его эффективность будет ниже, чем у НПФ с хорошей доходностью. Кроме того, в отличие от суммы на депозите, гарантированные пенсионные накопления не могут арестовать, они не подлежат разделу имущества.

ИИС

ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) – это инструмент инвестирования с поддержкой от государства в виде налогового вычета. ИИС по сравнению с ГПП позволяет экономить на налоге больше – 13% против 0,78%. Но сохранность денег на ИИС никто не гарантирует, так как АСВ не страхует средства на инвестиционных счетах.

Чтобы снять деньги, счет должен существовать более 3 лет.

Заключение

В перспективе копить на пенсию с помощью ГПП при условии хорошей доходности фонда выгоднее, чем перечислять средства на депозит или ИИС. Первое менее доходно, второе – более рискованно. Участник новой программы, регистрация в которой будет открыта в 2021, гарантировано не потеряет сумму вклада, несмотря на инфляцию, неудачные инвестиции или банкротство НПФ.

Поиск статей по тегам