Как выбрать кредитную карту

Как выбрать кредитную карту

Содержание

Перехватить до зарплаты, «добить» сумму для крупной покупки можно, заняв в долг у соседа или друга. А что делать тем, у кого нет обеспеченных приятелей или не хочется портить отношения обязательствами? Лучшим решением в такой ситуации будет взять микрозайм или получить специальную карточку. Перед тем, как оформить кредитную карту банка, нужно внимательно изучить рынок, чтобы выбрать наиболее удобную программу.

Зачем нужна кредитка

Такая карта позволяет клиенту пользоваться банковскими средствами для совершения покупок. Изначально данные предложения разрабатывались специально для платежей через интернет или терминал. Снимать с них деньги – невыгодно. Часто, это и вовсе невозможно.

За свои услуги банк берёт комиссию. Проценты начисляются на потраченную сумму, их необходимо выплатить в указанный срок. Кредитка без процентов называется картой рассрочки. Самые известные среди них – Card Credit Plus от ЕвропаБанк, Халва от Совкомбанк и СОВЕСТЬ от Киви. Большинство крупных компаний также предлагают льготный беспроцентный период сроком в 1-2 месяца от начала использования.

Сумма и процент – индивидуальны для каждого пользователя. Они рассчитываются на основании платёжеспособности, размера зарплаты, предыдущей банковской истории. Самые выгодные предложения предоставляют давним клиентам, которые активно пользуются другими услугами (вклады, счета, переводы).

Кредитная карта, плюсы и минусы которой указаны ниже, может стать незаменимым помощником. Вот основные её преимущества:

  • Быстрота и удобство. Для оформления не нужно собирать тонны справок, некоторые организации (например, ОТПБанк) принимают виртуальные заявки. Также не придётся ждать одобрения – средства на счету доступны сразу.
  • Возобновляемая сумма. После погашения процентов за пользование, деньги снова можно тратить. Если платить без просрочек и активно пользоваться другими услугами, банк повысит лимит через некоторое время (полгода-год).
  • Льготный период. Во время первых 30-50 дней комиссия не начисляется. Если успеть погасить задолженность в этот срок, валютой можно пользоваться практически бесплатно. При этом плата взимается только за потраченные средства.
  • Бонусы. Размер и ассортимент скидок, кешбэка (возврат части потраченного), воздушных миль и баллов больше, чем по дебетовым картам. Это выгодно тем, кто часто пользуется услугами компаний-партнёров.

Однако банки никогда не будут работать себе в убыток. За любую опцию они получают щедрое вознаграждение. Эти отрицательные моменты следует учитывать при выборе кредитования:

  • Высокий процент. По сравнению с потребительскими займами, карты отличаются завышенной (от 11 до 35%) ставкой.
  • Дополнительные сборы. Траты на обслуживание, снятие наличных, разнообразные выписки и уведомления могут свести на нет даже самое выгодное предложение. Они часто не бросаются в глаза при выборе, так как указываются в описании тарифа мелким шрифтом.
  • Необходимость контролировать растраты и платежи. Просрочка грозит крупным штрафом и снижением лояльности со стороны кредитодателя. Долги и плохая клиентская история – самые частые причины, почему отказывают в кредитной карте.

Она пригодится людям, которые часто покупают онлайн, активно пользуются бонусными программами, хотят заработать положительную банковскую историю или подстраховаться на случай финансового форс-мажора. Если у человека нет стабильного заработка, он подвержен импульсивным тратам или нужно постоянно обналичивать средства – лучше поискать другой способ накопить и сэкономить.

По каким критериям выбирать

Сотрудники финансовых компаний часто обзванивают клиентов с предложением оформить «самую выгодную карточку». Правда, они забывают добавить, что выгоду получит банк, а не пользователь. Рекомендуется сравнить программы различных фирм, чтобы решить, какую кредитную карту оформить. Обязательно нужно учесть, какие опции важны, и ни в коем случае не доверяться первой попавшейся рекламной акции.

Процентная ставка

Комиссия берётся с израсходованной части суммы. В среднем, она составляет от 17 до 30%, но встречаются и более выгодные варианты. Так, у Альфа-Банк размер ставки стартует от 11,99%, а многие «золотые» и «платиновые» программы предлагают всего 5-8%.

Процент напрямую зависит от одобренного лимита, предшествующего опыта взаимодействия заказчика и банка. У разных организаций сумма сборов распределяется неодинаково. Поэтому, если остальные возможности карточки подходят, а её процент немного выше среднего значения, следует проверить размеры дополнительных платежей. Нередко оказывается, что более высокая ставка покрывает все побочные расходы.

Разрешённый лимит

Карта – это тот же кредит, но без утомительного сбора документов и долгого рассмотрения заявки. Какую сумму одобрят, зависит от истории клиента и его «надёжности» – величины зарплаты, наличия сбережений на вкладах, страхования.

Самые большие лимиты (до 3 000 000 рублей) – в премиальных программах от Сбербанк, Севергазбанк, Примсоцбанк. В среднем же, одобряют от 100 до 500 тысяч. Чем меньше сумма, тем больше шанс получить карточку даже при неудачной кредитной истории. Если клиент исправно гасит платежи, планку лимита могут поднять до 1-1,5 миллионов рублей.

Годовое обслуживание

Отсутствие ежегодных сборов характерно для программ рассрочки. Бесплатная кредитная карта выпускается некоторыми банками. Например, Польза Голд от Хоумкредит, Комфорт от ВосточныйБанк, Simplicity от Ситибанк. Несколько вариантов есть у Ренессанс, Россельхозбанк и других.

В основном же, каждый год придётся платить от 300 до 1200 руб. за стандартную карту, до 15-25 тысяч за лимитированные клубные уровней Gold, Platinum, Black. Чтобы сэкономить и получить более выгодные условия, заявку нужно подгадать под сезонную акцию или подавать через интернет на сайте или в фирменном приложении.

Бонусные сервисы

Кешбэк возвращается в виде денег или специальных бонусов, которые можно тратить в магазинах партнёрских сетей. Процент возврата по кредиткам выше, чем по дебетовым – 8-22% против 1-10%.

Путешественников порадует возможность накопления миль, баллов РЖД, которыми можно оплатить железнодорожные и авиабилеты. Самые известные предложения – Alfa Travel, Travel Rewards от Райффайзен и All Airlines от Tinkoff. Существуют отдельные программы, разработанные в сотрудничестве с конкретной авиакомпанией. Её название будет присутствовать в наименовании (Аэрофлот или Austrian Airlines). Они дают премиальные мили собственной бонусной программы авиаперевозчика.

Кешбэк может начисляться за покупки товаров определённых категорий (продукты, лекарства, одежда) или в магазинах-партнёрах (Перекрёсток, METRO, Пятёрочка от Почтабанк). Есть смысл присмотреться к таким предложениям, если карта нужна для шопинга.

Новым клиентам часто зачисляют небольшой приветственный бонус за первую операцию (от 2 до 5%). Возможны дополнительные «плюшки» от сайтов по поиску гостиниц, билетов, виртуальных гипермаркетов, которые охотно сотрудничают с банковскими корпорациями.

Срок беспроцентного погашения

Кредитки с льготным периодом выпускает почти каждый крупный банк. Как правило, он длится от 30 до 55 суток с момента активации. В этот срок комиссия за использование средств не взимается.

Высокая конкуренция вынуждает компании привлекать клиентов более выгодными условиями. Так, удлиненная отсрочка (100-240 дней) есть у УБРиР, Росбанк, Raiffeisen и других.

Эта опция не распространяется на обналичивание средств. Более того, она перестаёт работать, если снять деньги в банкомате.

Возможность снятия наличных

Некоторые компании вовсе не разрешают обналичивание. Другие берут за операцию сбор от 3 до 9%, но не менее установленной суммы (обычно, 300-500 рублей). Поэтому, пользоваться такой карточкой для вывода средств – невыгодно.

В некоторых случаях процент за снятие наличных с кредитки не взимается. Это возможно при хорошей клиентской истории, на премиальном уровне. Встречаются специальные тарифы, которые предусматривают бесплатное снятие, например, Zero от МТС.

Если возникла острая необходимость получить наличность, следует выбирать фирменный банкомат. Комиссия в нём будет на 1-4% ниже, чем в терминалах сторонних фирм.

Скрытые комиссии

Дополнительной оплаты потребуют удобные, но необязательные сервисы – почтовые и СМС-уведомления, информационные рассылки, возможность перевода между счетами. Необходимость этих опций следует здраво рассмотреть. Чтобы не переплачивать, можно установить фирменный онлайн-клиент или приложение на телефон. В нём будет детальная информация о движении средств, выписки, напоминания.

Заключение

Данная статья намеренно не приводит рейтингов и сравнений разных банков. Решать, какая кредитная карта лучше, следует на основании личных целей и возможностей. Если правильно пользоваться кредиткой и разумно подходить к растратам, она принесёт больше пользы, чем огорчений.

Поиск статей по тегам