Как выбрать дебетовую карту

Как выбрать дебетовую карту

Содержание

  • Чем дебетовая карта отличается от «кредитки»
  • По каким критериям выбирать
    • Стоимость обслуживания
    • Платежная система
    • Снятие наличных в других банкоматах
    • Межбанковские переводы
    • Системы лояльности
  • В каких банках лучше обслуживаться
  • Заключение

Безналичный расчет крепко вошел в повседневную жизнь человека. По данным ЦБ РФ, наличные в 2018 году использовались только в 45% покупок россиян, и с каждым годом этот показатель стремительно снижается. Большая часть оплат проходит по пластиковым картам. Банки предлагают десятки тарифов с разными условиями и бонусами, разобраться в которых непросто без детального анализа всех вариантов.

Чем дебетовая карта отличается от «кредитки»

Прежде, чем выбрать дебетовую карту, нужно понимать, в чем ее принципиальное отличие от кредитной. Привычная для всех пластиковая карточка предназначена для использования собственных средств: заработной платы, переводов, иных зачислений. Оказаться в минусе с ней невозможно. Ранее существовали так называемые «овердрафты» – ситуации, когда при автоматических списаниях денег баланс мог становиться отрицательным. С апреля 2017 года эта опция оказалась под запретом.

«Кредитки» построены на займах: средства предоставляются банком в рамках определенного лимита. Фактически клиент не получает деньги на руки: он занимает их и сразу распоряжается ими, оплачивая услугу, товар или выполняя перевод. На протяжении нескольких дней проценты не начисляются, но по их истечении ставка может доходить до 50-70% годовых.

По состоянию на начало 2019 года кредитных карт в России насчитывалось в 6,4 раза меньше, чем дебетовых. Объясняется это высокими ставками: гораздо выгоднее взять обычный заем по ставке 10-15% и положить его на карточку, чем использовать ограниченные возможности «кредиток».

По каким критериям выбирать

В условиях высокой конкуренции ежегодно появляются десятки новых выгодных предложений. Бесплатные переводы и снятие денег, кэшбэк на покупки, программы лояльности – каждая компания стремится завоевать сердце клиента своими методами. Определиться с тем, какую дебетовую карту выбрать, можно только на основе комплексного сравнения условий.

Стоимость обслуживания

Плата за пользование услугами и работу с карточкой списывается либо ежемесячно, либо ежегодно. Еще 2-3 года назад большая часть компаний предлагала только платное обслуживание (в среднем до 700 рублей в год). На сегодняшний день количество предложений резко выросло, поэтому некоторые банки выпускают карты с бесплатным обслуживанием:

  • Citi Priority (Citibank);
  • Opencard («Открытие»);
  • «Твой Кэшбэк» («ПСБ»);
  • «Польза» («Хоум Кредит»);
  • «Альфа-Карта» («Альфа-Банк»);
  • «Расчетная» («Авангард»);
  • Momentum («Сбербанк»);
  • «#ВСЕСРАЗУ» (Raiffeisenbank);
  • «МожноВсе» («Росбанк»).

Самой популярной картой с бесплатным обслуживанием в России остается Momentum. Она выпускается в считанные минуты за одно посещение отделения «Сбербанка». Другим серьезным преимуществом является большое количество банкоматов даже в маленьких населенных пунктах.

«Моментум» имеет и свои недостатки. По окончании срока действия карта не перевыпускается автоматически, поэтому нужно повторно обращаться в отделение за выпуском новой. Кроме того, карта принимается только российскими АТМ, поскольку она выпускается в рамках платежной системы «Мир».

Лучшие предложения среди бесплатных карт – это «Альфа-Карта» и Opencard. Их владельцы могут получать кэшбэк за покупки до 5% и на остаток по специальным счетам до 7%. Пользоваться картами, в отличие от «Моментума», можно по всему миру, при этом платежную систему, Visa или MasterCard, клиенты выбирают самостоятельно.

Среди карт с недорогим обслуживанием самыми популярными являются «Классическая» и «Молодежная» от «Сбербанка». Ежемесячная стоимость каждой составляет 62,5 рубля в месяц (750 рублей в год), при этом клиенты получают возможность копить бонусы «Спасибо» и снимать наличные в самой крупной сети банкоматов в стране.

Платежная система

При выпуске дебетовых карт одним из первых вопросов является выбор платежной системы. Российские банки предлагают три варианта: Visa, MasterCard и «Мир». Выбирать стоит между первых двух вариантов, поскольку они работают без сбоев в любых магазинах. Кроме того, их можно использовать за границей: Visa распространена в США, MasterCard – в Европе. Принципиальных отличий для оплаты внутри страны между ними нет.

«Мир» принимается только в пределах России: купить продукты или оплатить ужин в кафе за рубежом с ее помощью не получится. Интернет-магазины других стран также не работают с платежной системой: для онлайн-покупок потребуется Visa или MasterCard.

Снятие наличных в других банкоматах

В собственных банкоматах все кредитные организации предлагают снятие наличных без процентов. Терминалы остальных компаний взимают комиссии, которые колеблются от 1% до 3% в зависимости от суммы. Некоторые организации входят в партнерские объединения, в рамках которых снимать деньги у партнеров можно без комиссии. Самая разветвленная сеть партнерских отношений у «Альфа-Банка»: бесплатно обналичить средства можно в «ПСБ», «Росбанке», «МКБ», «УБРиР» и некоторых других компаниях.

Сложнее ситуация с электронными сервисами. Как правило, у них своих терминалов нет («Яндекс.Деньги») или их количество оставляет желать лучшего («Тинькофф»). В таких случаях есть специальные условия, при выполнении которых можно снимать наличные бесплатно. Например, «Яндекс» позволяет снимать наличные без комиссии везде в суммах, не превышающих 10 000 рублей в месяц.

Межбанковские переводы

Самой проблемной стороной являются переводы в другие организации. Практически всегда они облагаются достаточно высокой комиссией. Обычно она состоит из фиксированной суммы и процента от перевода. Например, чтобы отправить из «Альфа-Банка» на «Citibank» 10 000 рублей, дополнительно нужно заплатить 195 рублей.

Движение к избавлению от комиссий за межбанковские транзакции началось в 2019 году. Теперь доступен перевод по номеру телефона в другие организации, за который не предусмотрены комиссии. В рамках единой системы партнерства по переводным операциям такую возможность предоставляют:

  • «Альфа-Банк»;
  • «Тинькофф»;
  • «Совкомбанк»;
  • «ВТБ»;
  • «ПСБ».

Постепенно к программе подключаются другие компании. Самая большая сеть партнеров у «Альфа-Банка», самая скромная – у «Сбера» (только «Тинькофф»).

Системы лояльности

Сумасшедшая конкуренция в сегменте пластиковых карт приводит к тому, что предлагаемые банками выгодные тарифы чаще всего привлекают за счет различных привилегий. Существует три основных вида программ лояльности:

  1. Бонусы. Своеобразная внутренняя валюта, которая начисляется на отдельный счет за совершения покупок определенных категорий. Самой известной системой являются бонусы «Спасибо» от «Сбербанка». Ими можно оплачивать часть покупок в магазинах или онлайн-маркетах. Наиболее гибкие предложения есть у «ВТБ» (баллы «Коллекция») и «Яндекс.Денег» (баллы).
  2. Скидки на покупки у партнеров. Основные программы лояльности банков связаны с партнерскими соглашениями с различными онлайн-сервисами, магазинами, сайтами. Клиентам кредитных организаций при оплате фирменными карточками предоставляют скидки и даже бесплатные промо-акции.
  3. Кэшбэк. Возврат части денег после оплаты есть в большинстве популярных карточек. Он отличается от бонусов тем, чем средства поступают на счет напрямую в виде денег, не конвертируясь в баллы. Как правило, кэшбэк за покупки предоставляется либо в рамках определенных категорий товаров или услуг, либо у конкретных партнеров. Средний кэшбэк составляет 3-4%, наиболее высокий – у программы «Спасибо» от «Сбера» (до 30%), у Tinkoff Black (до 30%) и у программы «Четверка» от UniCredit (до 15%).
  4. Начисления на остаток. Пластиковые карты стали универсальным финансовым инструментом: помимо систем кэшбэка и скидок, банки добавили им функцию вклада. Имея на конец месяца на счете обусловленную тарифом сумму денег, клиент получает процент на остаток. Накопительная функция встречается на данный момент нечасто: выгодными предложениями отличаются Opencard от «Открытия» (7%) и Citi Priority от Citibank (8%).

В каких банках лучше обслуживаться

Самые выгодные карты традиционно предлагают компании, заслужившие доверие клиентов качественной долгой работой. Особенно стоит выделить «Альфа-Банк»: он имеет более 800 отделений, тысячи банкоматов и несколько привлекательных тарифов, благодаря которым на оплате услуг и товаров можно не только экономить, но и зарабатывать.

Расширяется сеть партнеров «Тинькофф», за счет чего снять деньги без комиссии и получить скидку в магазине стало значительно проще. Менее популярный в России «Райффайзен» предлагает отличные условия по бесплатному обслуживанию и собственным кэшбэк-сервисам.

На фоне роста конкурентов сдал позиции «Сбер». Несмотря на сохранившуюся популярность старейшей кредитной организации страны, ее тарифы значительно уступают за счет дорогого обслуживания и отсутствия партнерских соглашений. Аналогичная ситуация складывается с «ВТБ».

Заключение

Разобраться в тарифах и выбрать хорошую дебетовую карту важно не только с позиции экономии. Качественный сервис, бонусы и скидки делают работу комфортной, позволяя получать как положительные эмоции от покупок, так и дополнительные деньги за них. Доверять стоит надежным банкам: их работа позволит не тратить время на решение проблем в ходе использования карт.

Поиск статей по тегам