Как создать финансовую подушку

Как создать финансовую подушку

Содержание

Финансовая подушка – это деньги на крайний случай. Она поможет при увольнении, потере жилья, серьезной болезни и в других ситуациях, которые невозможно предсказать заранее. Размер такой подушки для каждого свой и зависит от расходов, но суммы должно хватить минимум на 3 месяца. Для ее пополнения необязательно пускать в ход только зарплату – есть и другие способы, как копить деньги, а их хранение может быть выгодным и принести %.

Что нужно понимать

Важно определить, сколько денег потребуется и как лучше копить, чтобы не слишком себе отказывать.

Сколько надо денег

Нужно ли копить много или хватит небольшой суммы, определяют месячные расходы на:

  • продукты питания;
  • жилье;
  • связь;
  • медицину;
  • одежду;
  • содержание животных;
  • транспорт.

Задача – посчитать, сколько тратится на перечисленное, а результат расчетов умножить на количество месяцев без источника дохода. Минимум – 3. Допустим, в итоге получилось, что на проживание тратится 21000 рублей. Это значит, что накопить предстоит от 63000 рублей. Если хватает на 3 месяца – уже хорошо, но финансовые эксперты обычно советуют иметь финансовый запас хотя бы на полгода.

Денежная подушка безопасности – заначка «на черный день». Ее нельзя тратить на отпуск, какие-либо развлечения и все остальное, без чего можно прожить. Если желание использовать сумму или ее часть не по назначению все-таки возникает, избавиться от него помогут мысли о чем-то страшном. Например, можно представить, что заболел близкий человек и надо оплачивать дорогое лечение, денег при этом совсем нет, а пока идет их поиск – человеку становится все хуже и хуже.

Как лучше копить

Основа – это зарплата. Каждый месяц, пока не будет накоплено достаточно, нужно откладывать 10-20% от заработка. Если речь идет о семье, то пополнять резерв должны все, кто работают. Конечно, копить придется долго, но есть рекомендации, как откладывать деньги эффективнее:

  1. Использовать банковские карты с кэшбэком. Помогут вернуть часть средств, потраченных на товары и услуги. Обычно – от 1% до 10%, в зависимости от покупки и карты. К примеру, при приобретении брюк за 3000 рублей с карты, у которой кэшбэк 10% на покупку одежды, 300 рублей вернутся обратно.
  2. Сократить мелкие и необязательные расходы. Даже 200 рублей в день на такси до работы – это 4600-6200 рублей в месяц. Кроме такси, обычно немало уходит на кофе, фастфуд, заказ товаров с «Алиэкспресс» и бурные выходные с шопингом и ресторанами. Лучше заранее подумать, как не остаться без денег в сложной ситуации, и отказаться от подобных трат.
  3. Избавиться от вредных привычек. Пачка сигарет на 2 дня по цене 150 рублей уносит из бюджета ежемесячно 2250 рублей, а ведь многие курят больше.
  4. Складывать монеты в копилку. Даже если изредка бросать туда железные десятки, которые дали в магазине на сдачу, за год вполне реально накопить около 4000-5000 рублей.

Как быть с мелкими непредвиденными тратами

Допустим, перестал работать телефон, а купить новый не на что. Вроде ситуация некритичная и никто не умирает, но при этом без мобильника сейчас трудно. Что делать – транжирить денежные средства в запасе или терпеть до зарплаты? Если деньги хранятся наличными, можно немного взять и вложить при первой возможности. Если же средства в банке, снимать их со счета без крайней необходимости – не лучший вариант, сгорят % по вкладу. Лучше задуматься о микрозайме: если брать его на 15-30 дней, % либо маленький, либо отсутствует вообще, а деньги можно получить сразу.

Хорошие варианты хранения

Хороший вариант хранения в первую очередь отличает отсутствие рисков и возможность получения всей суммы, когда угодно.

Банковский вклад

Вклад должен быть бессрочный и пополняемый, с возможностью снятия средств в любой момент, а при его закрытии раньше срока не должен теряться %. Желательно – с мобильным банком или возможностью онлайн-управления, ведь деньги могут понадобиться и ночью.

Плюсы:

  • накопленное не украдут;
  • инфляция не страшна;
  • ставка не будет снижена до окончания срока.

Минус один – если для управления вкладом обязательно идти в офис, быстро получить накопления не выйдет.

Дебетовая карта с % на остаток

Для создания финансового резерва лучше использовать отдельную карту, а не ту, с которой оплачиваются покупки и другие расходы.

Преимущества:

  • просто снять;
  • в случае инфляции потерю средств компенсирует % на остаток.

Недостатки:

  • плата за обслуживание;
  • вероятность снижения ставки.

Оффшорный счет

Сумма на таком счету стабильно увеличивается и защищена от инфляции. Но деньги на карту с оффшоров не получится перевести моментально. Перед созданием депозита нужно убедиться, что банк крупный и хорошо себя зарекомендовал, а снять/положить средства можно без %.

Плохие варианты хранения

Хранить деньги на черный день нельзя там, где есть риск потерять их часть и отсутствует возможность быстрого снятия.

Наличные

Плюс – быстрый доступ к деньгам. Но есть существенные минусы:

  • влияние инфляции;
  • риск, что сбережения своруют (спасет – покупка хорошего сейфа);
  • частые мысли потратить запас не по назначению.

Инвестиции

Для примера возьмем ценные бумаги. Для использования как финансовой подушки безопасности их надо продать, иначе накоплениями воспользоваться не выйдет. Цены постоянно меняются, а значит, можно лишиться немаленького %. К тому же большая часть фондовых бирж работает только по будням, а с момента продажи бумаг до получения денег придется ждать около 3 дней.

Любые другие инвестиции – тоже риск, который оправдывается возможностью увеличения вложенной суммы. Но финансовый резерв создается не целью заработать, а исключительно ради безопасности в критический момент.

Выбор валюты

От колебания курса в 2019 не защищены ни рубль, ни доллар, ни евро, поэтому нельзя назвать какую-то определенную стабильную валюту. Основную часть средств нужно однозначно хранить в той валюте, в которой оплачиваются все покупки и другие расходы.

Заключение

Стоит ли копить деньги на финансовую подушку? Определенно, так как эта сумма поможет в сложной ситуации. Размер накоплений должен в 3-6 раз превышать самые необходимые месячные расходы, а хранить средства лучше на банковском вкладе или дебетовой карте с % на остаток – тогда они будут защищены от инфляции и доступны для снятия в любой момент.

Поиск статей по тегам