Кредитка или микрозайм: что лучше

Кредитка или микрозайм: что лучше

Содержание

  • Преимущества кредитных карт
    • Беспроцентный период
    • Возобновляемый лимит
    • Дополнительные бонусы
  • Недостатки кредиток
    • Длительное оформление
    • Комиссии за операции и обслуживание
  • Плюсы микрозаймов
    • Быстрое одобрение и выдача
    • Несколько способов получения
    • Несколько способов возврата
  • Минусы микрозаймов
    • Ежедневное начисление процентов
    • Высокая ставка
  • Что лучше выбрать
  • Заключение

Кредитные карточки активно распространяются среди населения, конкурируя с микрокредитами. Но, к удивлению многих экономистов, быстрые кредитные займы по-прежнему остаются популярными. Причина такого явления проста: каждый из видов кредитования по-своему удобен. Чтобы разобраться, чем лучше пользоваться, стоит рассмотреть плюсы и минусы обоих вариантов.

Преимущества кредитных карт

Кредитки оформляют практически все банки. На сегодняшний день это один из самых популярных банковских продуктов после дебетовых карт и классических кредитов. У них много преимуществ, помогающих чувствовать себя уверенно, даже когда с деньгами возникают проблемы.

Беспроцентный период

Отсутствие комиссии за первые 50-100 дней использования заемных денег – ключевая особенность кредиток. Именно этим преимуществом банки привлекают новых клиентов. Большой период без процентов – это действительно удобно. Если неожиданно понадобилась серьезная сумма денег (например, 80 тысяч рублей), а вернуть ее получится только через 1-2 зарплаты, то карточка с беспроцентным периодом поможет не потерять ни копейки.

У всех банков разные периоды без процентов. Кредитные карты «Сбербанка» предлагают пользоваться деньгами бесплатно 50 дней, «Альфа-Банка» – 100 дней, «Росбанка» – 120 дней. Некоторые банки предлагают динамические сроки. Например, у «Райффайзенбанка» могут увеличиваться беспроцентные периоды в зависимости от того, насколько активно используется карта.

Возобновляемый лимит

При оформлении, в первую очередь, происходит одобрение кредитного лимита. Он зависит от нескольких факторов, включая размер заработной платы, наличие в банке дебетовых карт и обороты по ним. В среднем лимит составляет 100-300 тысяч рублей у стандартных карт, 500-700 тысяч – у золотых и платиновых.

Большие объемы лимита кредитной линии – не главное его преимущество. Важно, что после возврата потраченной суммы он остается прежним. Например, если из 100 тысяч рублей взяли 20, а потом вернули их, лимит снова составляет 100 тысяч. Лимит сохраняется на весь срок действия карты, но в некоторых случаях может быть повышен (в частности, если повышается заработок).

Дополнительные бонусы

Многие банки для поощрения спроса предлагают различные бонусы. Например, «Сбербанк» начисляет больше баллов «Спасибо», «Райффайзенбанк» и «Тинькофф» возвращают часть денег в виде кэшбэка, а «Совкомбанк» погашает за счет них комиссию.

Недостатки кредиток

Если бы пластиковые карточки имели только плюсы, банкам не было бы смысла их выпускать. Разумеется, у них есть свои серьезные минусы, которые в некоторых ситуациях могут существенно влиять на выбор.

Длительное оформление

Кредитка – это не микрозайм, а фактически возобновляемый кредит. По этой причине перед выдачей должна пройти проверка кредитной истории, одобрение лимита, оформление и выпуск. Часто это занимает от 3 рабочих дней до недели. В случаях, когда деньги нужны срочно, а карточки еще нет, такой вариант точно будет далеко не самым удобным.

Важно, что при оформлении карты тщательно проверяется история. Если в ней есть какие-то незначительные проблемы, лимит может быть серьезно снижен (вплоть до 15-20 тысяч рублей), а иногда в выдаче карточки и вовсе могут отказать.

Комиссии за операции и обслуживание

Большинство банков взимают определенную плату за годовое обслуживание. В частности, у «Альфа-Банка» нужно платить от 590 рублей, у «Сбербанка» – от 900 рублей, у «Росбанка» – от 950 рублей. Кроме того, ряд операций облагаются комиссиями. Это касается снятия наличных, переводов на дебетовые карты. Процент может быть весьма существенным: от 2 до 5% за каждую операцию.

Плюсы микрозаймов

Микрокредиты – это отличная альтернатива, которая может вовремя помочь с деньгами. Быстрые займы дают возможность получить нужную сумму в моменте и распорядиться ей удобным способом без ожиданий и ограничений. Микрозаймы имеют много плюсов, на которые многие, к сожалению, не обращают внимания.

Быстрое одобрение и выдача

Ключевое преимущество микрокредита над другими видами кредитования – это скорость выдачи. Быстро получить деньги за несколько минут можно без длительных проверок и гор документов. Для получения не требуется проверка уровня заработка, углубленного изучения кредитной истории, поскольку выдаваемые суммы, как правило, небольшие. Достаточно оформить заявку, предоставить паспорт и выбрать способ получения денег – это занимает не больше 20 минут.

Несколько способов получения

Другим серьезным плюсом микрозаймов является многообразие способов получения денег. Оформить микрокредит можно в офисах микрокредитных организаций, по телефону, электронной почте. Каждый вправе выбрать удобный способ, но быстрее всего оформить микрозайм онлайн или в офисе.

Деньги совсем не обязательно получать только наличными: можно указать реквизиты  дебетовой карточки, номер банковского счета. Важно, что карта или счет могут и не принадлежать заемщику. Если нужно быстро погасить долг перед кем-то, никто не запрещает указать реквизиты другого человека.

Несколько способов возврата

Возвращать микрокредит также можно несколькими способами. Самый простой вариант – перевести деньги на реквизиты, которые выдаются при подписании документов. Ограничений по источнику нет: заемщик вправе использовать платежные терминалы, дебетовые карточки. Можно вернуть заем наличными, но для этого придется посетить офис микрокредитной организации.

Минусы микрозаймов

Конечно, где есть плюсы, там найдутся и минусы. Недостатки микрозаймов связаны с их сроками: поскольку деньги выдаются на несколько дней, начисление процентов происходит посуточно. Отсюда вытекают и большие проценты для тех, кто не возвращает заем вовремя.

Ежедневное начисление процентов

Проценты по микрокредитам начисляются каждый день. Сама по себе ежедневная ставка обычно небольшая, до 1% в день. Если вернуть деньги за неделю, то переплата будет ниже, чем по классическому кредиту. Но сам факт того, что проценты начисляются ежедневно, повышая с каждым разом сумму возврата, отталкивает некоторых заемщиков. Хотя в этом и есть ключевое отличие микрозаймов от потребительского кредитования.

Высокая ставка

Данный минус вытекает из предыдущего. Ежедневное начисление процентов приводит к тому, что годовая ставка выглядит устрашающе. Если переводить ставку в годовые, то получится порядка 300-350%. Это действительно много, но микрозаймы не выдаются на длительные сроки – в этом их особенность. Если же брать кредит на срок до месяца, даже такая высокая ставка не сильно повлияет на размер переплаты, который будет небольшим

Что лучше выбрать

Карточки – отличное решение для тех, кто хочет сделать большую покупку. С помощью кредитки можно так же легко оплатить товар или услугу, как с привычной дебетовой карты. Если не хватает на холодильник, компьютер или путешествие, кредитка станет настоящей «палочкой-выручалочкой». Даже если некоторая сумма уже есть, оплачивать покупку лучше полностью с «пластика»: это позволит получить повышенный кэшбэк или бонусы.

Микрозайм стоит предпочесть кредитке, если срочно понадобилась небольшая сумма денег. Например, когда владелец жилья резко поднимает квартплату или просит возместить затраты на ремонт, ждать выпуска пластиковой карты просто нет времени. К тому же платить нужно наличкой, а комиссии за снятие переплачивать слишком дорого. В таком случае микрокредит окажется как нельзя кстати. Оформив его меньше, чем за час, можно заплатить хозяину квартиры наличными или попросить направить заем напрямую ему на карточку.

Зависит выбор и от финансовых возможностей. Нужно адекватно понимать, в какой срок получится вернуть заемные средства. Если ближайшая зарплата поможет полностью погасить заем, лучше выбрать микрокредит. В противном случае лучше дождаться оформления карточки, чтобы не оказаться заложником высокой процентной ставки.

Заключение

Выбор между кредиткой и микрозаймом зависит от потребностей заемщика. Каждый из вариантов имеет свои преимущества и недостатки. Карточки подойдут тем, кому нужны деньги для безналичной оплаты дорогих товаров или услуг (например, путешествия, бытовая техника, электроника). Микрозаймы же станут отличным подспорьем, если нужно перевести деньги или заплатить наличными, в частности, при оплате квартиры или возврате долга.

Поиск статей по тегам