Как повысить шансы на получение кредита

Как повысить шансы на получение кредита

Содержание:

Собрались оформить кредит? Переживаете, что откажут?

Чтобы этого не произошло — к подаче надо подготовиться. Большинство причин для отказа известны, и их можно сравнительно легко обойти, и в результате получить деньги.

Готовиться к подаче желательно вообще всем, кто обращается за кредитом. А особенно — тем, кто обращается в первый раз, или реально имеет поводы, по которым можно получить отказ.

Почему стоит дополнительно готовиться к визиту в банк за кредитом

Даже если у заемщика чистая история, «белое» трудоустройство и высокая зарплата — в кредитовании могут отказать.

По статистике (взята с Банки.ру) в I квартале 2019 года по нецелевым кредитам было около 32% одобрений — то есть 2 из 3 заявок отклоняли. По автокредитам — почти столько же: 33% одобрений. Ипотеку одобряют чаще всего — 72% от всех поданных заявок (но за ипотекой обращаются не наугад, а хорошо подготовившись).

С большей вероятностью деньги можно взять в МФО – отказывают они реже, и требований выдвигают меньше. Для оформления нужны только паспорт и ИНН, даже справку о доходах не надо брать. Деньги при этом выдают быстрее – в среднем через 1 час после обращения перевод уже приходит на карту.

Главные отличия МФО от банка:

  1. В МФО можно взять меньше и на короткий срок. В среднем микрофинансовые организации кредитуют на сумму до 30 тысяч рублей (при первом обращении – до 3-5 тысяч) и на срок до 30 дней.
  2. Процентная ставка выше. Однако за 10-30 дней на небольшую сумму (даже на максимальные 30 тысяч) набегает совсем небольшая комиссия.

Как повысить шансы на одобрение

На практике банки обычно без проблем выдают суммы до 300-500 тысяч, если у заявителя:

  • нет черных пятен в кредитной истории;
  • возраст в допустимом пределе (примерно 23-55 лет, точнее — зависит от суммы);
  • стабильное трудоустройство (со стажем от 6-12 месяцев);
  • подтвержденный доход, который как минимум в 2 раза выше ежемесячного платежа;
  • нет других займов. 

Если по всем пунктам подходите — заявку почти точно одобрят.

Если же по какому-то из условий заявитель не проходит, или сумма нужна покрупнее, и на долгий срок — вероятность отказа резко увеличивается. Чтобы получить деньги — следуйте комплексу советов ниже.

Предоставьте залог и/или поручителя

Залог обычно требуют при крупных суммах (примерно от 500-600 тысяч). Поручителя могут запросить, если:

  • в прошлом у заявителя были просрочки;
  • ежемесячная выплата рассчитана впритык с доходом (например, если в месяц надо выплачивать 25 тысяч, а зарплата — 50);
  • заявитель слишком молодой;
  • стаж на последнем месте небольшой (6-12 месяцев), или работодатель часто менялся;
  • у заявителя есть другие задолженности или обязательства (например, алименты).

Если залог или поручителя не требуют в обязательном порядке, но есть возможность их предоставить — можно предложить их самостоятельно. Сделайте это, если сомневаетесь в одобрении. Главный нюанс — у поручителя тоже должны быть хорошая история и «белое» трудоустройство.

Выберите несколько банков и сравните их требования

Заемщик обычно смотрит, какие банки дают деньги на самых выгодных условиях. Но обращать внимание надо и на требования к заявителю.

Обращайте внимание на:

  • список документов, обязательный и дополнительный;
  • список источников дополнительного дохода, которые банк принимает во внимание (эту информацию на сайте публикуют не все компании, поэтому придется либо звонить, либо идти в отделение и спрашивать менеджера, либо спрашивать в онлайн-чате в личном кабинете);
  • отзывы, например, на Банки.ру (там пишут, как на практике выдается кредит: сложно ли, много ли требований).

Соберите дополнительные документы, если их потребуют

Основные документы, которые запросят обязательно — паспорт, ИНН и справка с места работы. Но кроме них могут затребовать:

Чем больше документов предоставите — тем лучше.

Запрашивайте заем на более длительный срок, чем позволяет доход

Не берите кредит, по которому платежи будут занимать весь остаток дохода. Плохой пример: получаете 80 тысяч, имеете 1 источник дохода, на жизнь тратите 40, и еще 40 — должны отдавать банку.

Если с зарплатой возникнут проблемы (задержка, снижение) — платить заемщик не сможет, и менеджер банка это понимает. Заявку с такими условиями могут и одобрить, особенно если срок погашения будет небольшой, и если по остальным требованиям нет проблем.

Но лучше для самого же заемщика оформлять заем так, чтобы ежемесячная выплата не поджимала. Например, если доход составляет 80 тысяч — лучше запросить кредит на большее количество месяцев, но в месяц платить не по 40, а по 25-30. Если проблем с зарплатой не будет — просто вносите больше, чем нужно. Для этого надо знать, как рассчитать частичное досрочное погашение кредита. Это можно сделать на любом кредитном онлайн-калькуляторе, но лучше и точнее — с менеджером в отделении, где будет оформляться заем.

Станьте зарплатным клиентом

Им предлагаются лучшие условия, чем «обычным» клиентам, и кредит одобряют с большей вероятностью. Если банк уже выбран — оформите получение зарплаты в нем. Для этого напишите заявление о переводе в бухгалтерии.

Есть нюанс: если сотрудник работает по индивидуальному договору — сменить зарплатный банк можно. Если по коллективному — нельзя.

Не подавайте заявку в несколько банков сразу

С одной стороны: оформить заявку на кредит во все банки — удобно. Так заемщик видит, где ему готовы выдать деньги, и видит более точные условия. Но при проверке КИ сотрудник банка увидит, что клиент подавал несколько заявок сразу.

Это может вызвать подозрения – что заявитель по какой-то причине сомневается в одобрении. В результате банк может либо отказать, либо усложнить выдачу. Например: запросит больше документов, или потребует поручителя.

Улучшите показатель долговой нагрузки

С 1 октября 2019 кредитные организации рассчитывают показатель долговой нагрузки заемщика, и учитывают его при рассмотрении.

ПДН — это разница между месячным доходом и суммой ежемесячных платежей по всем кредитам. Чем больше клиент платит по займам, и чем меньше денег остается после кредитных взносов от зарплаты — тем меньше шанс, что заявку одобрят.

Чтобы улучшить ПДН:

  1. Закройте кредитки, которыми не пользуетесь.
  2. Погасите небольшие займы, если есть, и если это можно сделать быстро.
  3. Рефинансируйте действующий кредит: попросите банк увеличить срок (например, брали заем на 5 лет — попросите продлить до 7). За счет этого ежемесячный платеж уменьшится, и ПДН улучшится.

Допустимый уровень ПДН — 50%, то есть надо получать как минимум в 2 раза больше, чем сумма ежемесячных взносов.

Например: у заемщика уже есть ипотека и автокредит, и он уже платит 35 000 в месяц. Чтобы получить еще 400 тысяч на 4 года (в месяц — еще +15 000, и итого 50 000). Для одобрения этих 400 000 зарплата должна быть не меньше 100 000 рублей.

Если нужна крупная сумма — сначала запросите меньше

Совет для тех, кто:

  • ни разу не брал кредитов;
  • может подождать лишние 3-12 месяцев.

Если кредитная история пустая — банку нечего проверять. Деньги в этом случае выдать могут, но скорее всего — ограниченную сумму.

Если заем нужен крупный — сначала выберите, где взять самый выгодный кредит, и сначала возьмите в этом банке небольшую сумму и на короткий срок. Например, если нужно 2 млн для покупки квартиры — сначала запросите 200 тысяч, вовремя их верните (можно и досрочно), и запрашивайте заново уже «полную» сумму.

Проверьте и улучшите (если надо) кредитную историю

В КИ хранится информация по займам, которые сейчас есть у клиента, и которые он брал в прошлом. Если по недавним кредитам были просрочки, или если сейчас есть непогашенный заем — эти данные будут видны.

Узнать свою КИ можно:

  1. Через сайт Центробанка (бесплатно).
  2. Через Госуслуги (бесплатно, можно проверять 2 раза в год).
  3. В любом банке или любом БКИ (бюро КИ). Платно, стоит около 1 000 рублей.

Проверять КИ не обязательно, но можно тем, кто в прошлом оформлял займы.

Если КИ проблемная (были большие просрочки, или небольшие, но недавно), или чистая — для получения суммы от 400-500 тысяч рекомендуется исправить кредитную историю. Для этого надо оформить новый заем и вовремя его погасить.

Где взять деньги, если банки не дают в долг из-за старых просрочек? В МФО — микрофинансовые организации закрывают глаза на проблемную КИ. Чтобы ее улучшить — можно взять микрозайм даже на небольшую сумму, до 10-15 тысяч. Поскольку в МФО кредит оформляется на маленький срок (до 30 дней), а для новых клиентов часто выдается под 0.01% — переплата по нему будет почти незаметной. 

Подготовьтесь к встрече с менеджером

Официально таких требований нет, но кредитный менеджер обратит внимание, если внешний вид или поведение заемщика покажутся подозрительными.

Что может помешать:

  • неадекватное состояние (например, если клиент не может нормально ответить на простой вопрос, сильно волнуется);
  • наркотическое или алкогольное опьянение или их последствия (перегар);
  • неопрятный вид;
  • агрессивное поведение (нецензурная речь, хамство или грубость);
  • плохой психологический портрет по аккаунту в соцсетях;
  • криминальные тату или тату на видных местах.

Надевать костюм и туфли — не обязательно, но при визите в отделение клиент должен выглядеть аккуратно и опрятно, и вести себя адекватно и спокойно.

Укажите максимум информации о доходах

Если есть какие-то еще источники доходов, кроме официального трудоустройства — укажите их.

Например:

  • алименты;
  • дивиденды (прибыль от купленных акций, ценных бумаг);
  • пенсия;
  • проценты по депозиту;
  • пособия;
  • сдача квартиры в аренду;
  • бизнес;
  • патент (если заемщик что-то изобрел, запатентовал, и получает прибыль за использование своего изобретения);
  • подработка (самозанятость, фриланс).

Есть нюанс: этот доход тоже придется подтверждать. И у разных компаний есть свои списки того, что можно указывать. Например, Сбербанк — не считает дополнительным доходом алименты, но учитывает государственные пособия. А ВТБ — наоборот: пособия не учитывает.

Часть банков (обычно некрупных, не в топе рейтинга) могут не требовать документы для подтверждения. При заполнении анкеты можно просто вписать, что доход кроме зарплаты есть, и указать произвольную сумму — и ее могут не проверять.

Но учтите: если указанная сумма будет подозрительно большой, или не соизмеримой с запрошенным кредитом (хотите взять 300 тысяч, но пишете, что дополнительно получаете 150) — запрос могут отклонить.

За небольшой суммой – обратитесь в МФО

Если нужна небольшая сумма (до 30 тысяч), и вернуть ее можно быстро (до 30 дней) – проще обратиться не в банк, а в МФО, потому что:

  • вероятность отказа – ниже;
  • получить деньги можно круглосуточно (некоторые МФО работают и по ночам, и по выходным);
  • из документов нужны только паспорт и ИНН;
  • вся процедура – начиная с регистрации аккаунта и заканчивая получением перевода – занимает до 1 часа, даже для новых клиентов (постоянные – могут получить микрозайм еще быстрее: за 20-40 минут);
  • помимо офиса, оформление бывает и полностью дистанционное, через сайт – не надо никуда ходить.

Заключение

Используйте сразу несколько из перечисленных способов (особенно если есть причины, по которым возможен отказ). По этим же советам можно и снизить ставку по займу.

Самые действенные советы при запросе на крупную сумму – предоставить поручителя или залог, улучшить КИ и ПДН, и выбрать срок возврата подольше. Если по остальным требованиям (стаж, размер зарплаты) клиент подходит – то эти меры серьезно повысят вероятность одобрения. Особенно если подавать заявку не в самые топовые банки, а в компании, замыкающие «десятку» рейтинга, или находящиеся чуть ниже. За небольшой суммой быстрее будет обратиться в МФО или занять у друзей.

Поиск статей по тегам